_(1).jpg)
Dzīvē mēdz būt dažādas situācijas un pat tad, ja finanses tiek rūpīgi plānotas, var rasties nepieciešamība izmantot tādu finanšu pakalpojumu kā kredīts. Viens no svarīgākajiem faktoriem, ko ņem vērā aizdevēji, izvērtējot kredīta pieteikumu, ir klienta kredītvēsture. Pozitīva kredītvēsture nozīmē, ka klients ir mazāk riskants, līdz ar to tā ir iespēja iegūt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus. Savukārt, ja kredītvēsture ir negatīva, klients tiek definēts kā riskants, un aizdevumam var būt sliktāki nosacījumi vai arī tas var tikt atteikts.
Uzņemoties finanšu saistības, cilvēks var uzlabot vai tieši pretēji - sabojāt savu kredītvēsturi. Šajā rakstā skaidrojam to, kas ir kredītvēsture un kā kredītvēsturi ietekmē dažādi kredīti.
Kas ir kredītvēsture?
Kredītvēsture ir pārskats par cilvēka bijušajām un esošajām finanšu saistībām, kurā redzams gan detalizēts saistību apraksts (apjoms, noformēšanas datums, aizdevēja nosaukums u.c.), gan to izpildes disciplīna (vai un kādi ir kavējumi, cik ilgas bijušas saistības u.c.). Kredītvēsture sāk veidoties brīdī, kad cilvēks uzņemas pirmās finanšu saistības - noformē kredītu, iegādājas preci līzingā, izmanto mobilo sakaru pakalpojumus u.tml.
Kredītvēsturi var ietekmēt sekojoši faktori:
Maksājumu disciplīna
Tiek ņemts vērā, vai un kādā apjomā tikuši kavēti maksājumi. Protams, maksājumus nevajadzētu kavēt, pat ne pāris dienas un neliela apjoma, tomēr, ja kādu iemeslu dēļ kādreiz esat nokavējis kādu maksājumu, jāņem vērā, ka tas uzreiz nenozīmē, ka nonāksiet parādnieku sarakstā, un tiks sabojāta kredītvēsture. Piemēram, Latvijas Bankas kredītu reģistrā nonāk informācija par tiem, kuri kavējuši maksājumu vismaz 90 dienas un maksājums pārsniedz 150 EUR.
Esošo finanšu saistību apjoms
Tiek ņemta vērā finanšu saistību un ienākumu attiecība jeb maksātspēja. Ikmēneša kredītmaksājumiem nevajadzētu pārsniegt 20-30% no ikmēneša ienākumiem.
Kredītvēstures vecums
Tiek ņemts vērā, kad uzņemtas pirmās finanšu saistības. Daudzi uzskata, ka, ja nekad nav bijušas finanšu saistības, kredītvēsture ir pozitīva, taču patiesībā tādā gadījumā nav ne pozitīva kredītvēsture, ne slikta kredītvēsture, jo nav pieejama informācija, lai varētu izvērtēt cilvēka disciplīnu. Labāk, ja ir kaut vienas veiksmīgi nokārtotas finanšu saistības.
Jaunas finanšu saistības
Tiek ņemts vērā, vai un cik daudz finanšu saistības uzņemtas pēdējā laikā. Ja nesen noformēti vairāki kredīti, var būt iespaids, ka personai radušās finansiālas problēmas, kuras tiek risinātas ar kredītu palīdzību. Savukārt tas liecina par vieglplātīgu attieksmi pret finanšu saistībām un to godprātīgu atmaksu.
Finanšu saistību veids
Tiek ņemts vērā, vai un kādas finanšu saistības bijušas uzņemtas - kredīts un tā veids, līzings un iegādātā prece u.tml. Piemēram, ātrie kredīti kredītvēstures kontekstā izskatās sliktāk nekā, piemēram, patēriņa kredīts vai hipotekārais kredīts.
Kā dažādi kredīti var ietekmēt kredītvēsturi?
Patēriņa kredīti
Populārākie ilgtermiņa kredīti, kurus var izmantot dažādām vajadzībām. To aizdevuma summa vairumā gadījumu ir līdz 25 000 EUR, atmaksas termiņš variē no dažiem mēnešiem līdz vairākiem gadiem, savukārt procentu likme ir zemāka nekā īstermiņa kredītiem, taču augstāka nekā, piemēram, hipotekārajam kredītam. Lai, aizņemoties patēriņa kredītu, pēc iespējas samazinātu tā radīto finanšu slogu un iespēju sabojāt savu kredītvēsturi, rūpīgi jāizvēlas gan summa, gan atmaksas termiņš - garāks termiņš nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, taču tādējādi tiek samaksāts vairāk attiecībā uz procentiem. Tāpat ir svarīgi, lai patēriņa kredīts tiktu izmantots tikai nopietnām vajadzībām. Veiksmīgi atmaksāts patēriņa kredīts var nedaudz uzlabot kredītvēsturi.
Hipotekārie kredīti
Ilgtermiņa kredīts, kas paredzēts nekustamā īpašuma iegādei. Tā aizdevuma summa var būt līdz pat vairākiem simtiem tūkstošiem EUR, atmaksas termiņš variē no dažiem gadiem līdz dažiem desmitiem gadu, savukārt procentu likme ir zemāka nekā visiem citiem kredītiem. Lai, aizņemoties hipotekāro kredītu, pēc iespējas samazinātu tā radīto finanšu slogu un iespēju sabojāt savu kredītvēsturi, vajadzētu rūpīgi izvērtēt gan summu un atmaksas termiņu, gan ar tā palīdzību iegādāto īpašumu. Veiksmīgi atmaksāts hipotekārais kredīts var ievērojami uzlabot kredīvēsturi.
Kredītkartes
Aizņēmējam tiek piešķirts kredītlimits, kuru var tērēt dažādām vajadzībām, maksājot procentus tikai par izmantoto summu. Tas, vai tas ir īstermiņa vai ilgtermiņa kredīts, atkarīgs no paša aizņēmēja, cik ilgā laikā izmantotā summa tiek atmaksāta. Aizdevuma summa ir līdz pāris tūkstošiem EUR, maksimālais atmaksas termiņš līdz pāris gadiem. Lai, izmantojot kredītkarti, pēc iespējas samazinātu tās radīto finanšu slogu un iespēju sabojāt savu kredītvēsturi, vajadzētu rūpīgi izvērtēt mērķi, kam tiek izmantots piešķirtais kredītlimits, nepieciešamās summas apmēru un veidu, kā summa tiek atmaksāta - veicot minimālo mēneša maksājumu, var mazināt budžeta slogu, taču, jo ātrāk izmantotā summa tiek atmaksāta, jo vairāk var ietaupīt attiecībā uz procentiem.
Neatkarīgi no kredīta veida, maksājumu kavēšana kredītvēsturi ietekmē tikai un vienīgi negatīvi, tādēļ jāatceras, ka ikviens kredīts ir nopietnas saistības un, pirms saņemt aizdevumu, vajadzētu rūpīgi izvērtēt tā nepieciešamību, piemērotību situācijai, kā arī savas iespējas to godprātīgi atmaksāt.
Kā uzlabot savu kredītvēsturi?
Kredītvēsturi ņem vērā un izvērtē ne tikai aizdevēji, bet arī pakalpojumu sniedzēji, pārdevēji, kas piedāvā iegādāties kaut ko uz nomaksu un pat darba devēji. Šī iemesla dēļ pret kredītvēsturi vajadzētu izturēties ļoti atbildīgi, jo, lai arī šobrīd, iespējams, jums tas nav aktuāli, nekad nevar paredzēt nākotnes finanšu vajadzības. Kredītvēsture tiešā veidā ietekmē finansiālās iespējas, tādēļ ir svarīgi par to rūpēties.
Informāciju par savu kredītvēsturi bez maksas ir iespējams apskatīt Latvijas Bankas Kredītu reģistra mājaslapā, kā arī Kredītinformācijas biroja mājaslapās. Vajadzētu cesties to uzturēt pozitīvu un vajadzības gadījumā uzlabot. Lūk, pāris veidi, kā uzlabot savu kredītvēsturi:
Visus maksājumus veiciet laicīgi!
Savlaicīgi nesamaksāti rēķini ir viens no biežākajiem veidiem, kā tiek sabojāta kredītvēsture, tādēļ visus maksājumus, ne tikai kredītmaksājumus, bet arī komunālos maksājumus, mobilo sakaru rēķinu, sodus u.c. vienmēr vajadzētu samaksāt laicīgi. Lai neaizmirstu kādu maksājumu, iespējams, var palīdzēt atgādinājumu iestatīšana vai automātisko maksājumu iestatīšana.
Parūpējieties par stabiliem ienākumiem un palieliniet savus ienākumus!
Jo ilgāk cilvēks strādā vienā darba vietā, jo vairāk tas liecina par stabilitāti un uzticamību. Jāņem vērā, ka bezdarbnieka pabalsts nav stabils ienākumu avots, savukārt pensija ir. Tāpat laba ideja ir palielināt ienākumus. Ja jums ir kāds hobijs, zināšanas un/vai prasmes, kuras ir iespējams pārvērst peļņā - mēģiniet to realizēt!
Izvairieties no biežas aizņemšanās!
Atbildīgi izvērtējiet ikvienu aizņēmumu un centieties neaizņemties pārāk bieži. Aizņemieties tikai tad, kad nepastāv citi risinājumi un esat drošs, ka spēsiet aizņēmumu godprātīgi atmaksāt.
Bieži pieļautās kļūdas
Biežākie iemesli, kā tiek sabojāta kredītvēsture - maksājumu kavēšana un bieža kredītu noformēšana. Lai izvairītos no šīm kļūdām, ikvienam cilvēkam vajadzētu plānot savu budžetu - tas palīdzēs izsekot ienākumus un izdevumus, tādējādi spējot izvairīties no liekiem tēriņiem, plānot kredītu atmaksu, kā arī izveidot uzkrājumu.
Piesakoties kredītam, kredītvēstures pārbaude ir neizbēgama, tādēļ var rasties jautājums - vai pieejami kredīti ar sliktu kredītvēsturi un, vai iespējams apvienot kredītus ar negatīvu kredītvēsturi? Jā, ir aizdevēji, kuri ir gatavi riskēt un izsniegt aizdevumus arī cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi, taču aizdevuma nosacījumi, visticamāk, būs mazāk draudzīgi. Tādos gadījumos visbiežāk tiek pieprasīta ķīla. Kredītu pret ķīlu un citus aizdevumus piedāvā arī Sefinance.lv.
