Personīgo finanšu jomā, kur katrs eiro ir svarīgs un katrs lēmums ir nozīmīgs, pārkreditācija ir īstais kontroles pārņemšanas "rīks". Neatkarīgi no tā, vai esat mājokļa īpašnieks, kas vēlas samazināt ikmēneša maksājumus, gudrs investors, kas vēlas izmantot mainīgos tirgus apstākļus, vai vienkārši kāds, kas vēlas optimizēt savu finansiālo stāvokli, pārkreditācija var būtiski izmainīt ikmēneša maksājumus.
Ja kādam ir vairāki kredīti, var būt diezgan grūti izsekot līdzi maksājumiem, jo īpaši, ja tie ir sadalītas vairākos dažādu veidu kredītos un pie atšķrīgiem aizdevējiem. Lai atvieglotu kredītu atmaksu, ir vērts apsvērt pārkreditāciju kā vienu no opcijām.
Pārkreditācija nozīmē to, ka visi kredīti tiek nodoti vienam aizdevējam, kredītu apvienošanas nolūkiem. Savukārt kredītņēmējam būs jāveic tikai viens ikmēneša maksājums vienam aizdevējam. Un atkarībā no kredītspējas, apvienojot aizdevumus, var pretendēt uz zemāku procentu likmi un zemākiem kredīta maksājumiem. Tā kā viss ir pie viena aizdevēja, ir iespējams ievērot regulāru ikmēneša maksājumu kārtību.
Apskatīsim pārkreditācijas definīciju, kad un kāpēc to var izvēlēties, un ko ir svarīgi noskaidrot pirms kredītu apvienošana jau ir uzsākta.
Kas ir pārkreditācija?
Pārkreditācija ir process, kurā pašreizējie kredīti, piemēram, patēriņa kredīts, nekustamā īpašuma vai auto kredīts tiek aizstāti ar izdevīgāku kredītu, bieži vien citā finanšu uzņēmumā. Pārkreditācijas ieguvumi ir dažādi, tomēr izdevīgākais ir zemākas procentu likmes, kas laika gaitā var palīdzēt ietaupīt naudu.
Kredītu apvienošana ir process, kurā apvieno vairākus kredītus vienā. Apvienošanas priekšrocības ir potenciāli ietaupīt naudu un atvieglot kredītu pārvaldību, veicot vienu aizdevuma atmaksu.
Pārkreditācijas iemesli un ieguvumi:
- Aizdevējs var piedāvāt zemākas procentu likmes. Ja kredītvērtējums kopš sākotnējā aizdevuma izsniegšanas ir uzlabojies un/vai tirgus apstākļi nodrošina izdevīgākas procentu likmes, ir iespējams saņemt piedāvājumu ar daudz zemākām procentu likmēm. Tādā gadījumā, pārkreditācija var palīdzēt ietaupīt simtiem vai pat tūkstošiem eiro visā aizdevuma darbības laikā.
- Izdevīgāki maksājumi. Ja ir grūti tikt galā ar pašreizējiem maksājumiem, iespējams, ir pienācis laiks apsvērt pārkreditāciju. To var izdarīt, pagarinot atmaksas termiņu vai atrodot zemākas procentu likmes.
- Īsāks aizdevuma atmaksas termiņš. Vēlaties paātrināt aizdevuma atmaksu, pašreizējā aizdevuma pārkreditācija var palīdzēt to izdarīt, piemēram, paātrināt atmaksas laiku līdz 6 mēnešiem vai pat ātrāk. Šī izvēle arī var palīdzēt ietaupīt naudu nākotnē.
- Pāreja no mainīgās procentu likmes uz fiksēto. Fiksētās procentu likmes, kā jau norāda nosaukums, paliek nemainīgas visā aizdevuma darbības laikā un nemainās līdz ar tirgu, kā tas notiek ar mainīgajām procentu likmēm.
- Neplānojat drīz pārvākties. Pārkreditācija var būt atbalsts arī tad, ja atbilstat izdevīgākiem hipotekrārā kredīta nosacījumiem un plānojat kādu laiku palikt uz vietas, lai izmantotu izmaksu ietaupījuma priekšrocības.
Kāpēc izvēlēties pārkreditāciju?
Pārkreditācija var būt lielisks finansiāls solis, ja tas samazina kredīta maksājumu, saīsina aizdevuma termiņu vai palīdz ātrāk uzkrāt savu kapitālu. Ja to lieto uzmanīgi, tas var būt arī vērtīgs līdzeklis, lai kontrolētu savus aizdevumus. Ikviens gudrs kredīta ņēmējs vienmēr meklē veidus, kā samazināt kredīta summu, palielināt paša iekrājumus, ietaupīt naudu un novērst ikmēneša aizdevuma maksājumu. Katra cilvēka situācija ir unikāla, tāpēc, meklējot piemērotāko pārkreditācijas risinājumu, ir vērts saņemt speciālista padomu.
Dažas konkrētas dzīves situācijas, kurās pārkreditācija var ko ietekmēt:
- Laulība vai partnerattiecības: Ja apvienojat finanses ar laulāto vai partneri, pārkreditācija var būt veids, kā konsolidēt parādus vai pielāgoties jaunai finanšu situācijai.
- Bērna piedzimšana: Jauna ģimenes locekļa sagaidīšana bieži vien ir saistīta ar papildu izdevumiem. Pārkreditācija var palīdzēt samazināt ikmēneša maksājumus vai atbrīvot naudu uzkrājumiem izglītībai, vai citām vajadzībām.
- Mantojums vai negaidīti ienākumi: Ja saņemat mantojumu vai negaidītus ienākumus, pārkreditācija var palīdzēt atmaksāt aizdevumus.
Svarīgie jautājumi pirms pārkreditācijas
Šeit ir daži galvenie jautājumi, kas jāņem vērā:
- Kāda ir mana pašreizējā procentu likme un aizdevuma nosacījumi?
- Kādas ir kopējās pārkreditācijas izmaksas?
- Kādu aizdevuma veidu man vajadzētu izvēlēties? Ar fiksētu vai mainīgu procentu likmi?
- Kā pārkreditācija ietekmēs manus ikmēneša maksājumus? Aprēķiniet jaunos ikmēneša maksājumus, pamatojoties uz aizdevuma noteikumiem.
- Vai ir alternatīvas iespējas, lai sasniegtu manus finanšu mērķus? Izpētiet alternatīvas.
Kā uzsākt pārkreditāciju?
Lai gan katrs pārkreditācijas process atšķiras, šeit ir sniegts vispārīgs ieskats par to, kādi soļi jāveic:
- Ja vēlaties veikt pārkreditāciju, vispirms pārbaudiet sava pašreizējā līguma specifikācijas, lai noskaidrotu, cik daudz Jūs faktiski maksājat. Noteikti ņemiet vērā savu procentu likmi, termiņus un ikmēneša maksājumu summas, jo ir pieejami dažādi kredīta veidi.
- Jāpārbauda, vai pašreizējam aizdevumam ir noteikts līgumsods par pirmstermiņa atmaksu, jo kredītu pārkreditācija potenciāli varētu atsvērt pirmstermiņa līguma izbeigšanas izmaksas. Pirmstermiņa atmaksas soda nauda ir konkrēta summa, ko daži aizdevēji iekasē, lai atgūtu zaudējumus, kas radušies no procentiem, ja aizdevums atmaksāts pirms termiņa.
- Pēc tam, kad noskaidrota pašreizējā aizdevuma vērtība, var salīdzināt vairākus citus aizdevējus, lai atrastu nosacījumus, kas vislabāk atbilst finanšu mērķiem. Ir svarīgi pievērst uzmanību visām komisijas maksām un noteikti salīdziniet procentu likmes, un atmaksas noteikumus ar pašreizējiem kredītiem.
Neatkarīgi no tā, vai ir vēlme mainīt termiņa ilgumu vai samazināt procentu likmi, ir pieejamas dažādas iespējas. Vienmēr jāpārliecinās, ka ir derīgi personas dokumenti pirms parakstāt līgumu, ja nē tas var iekavēt papīru kārtošanu.
Kopsavilkums
Tas, vai ir izdevīgi veikt pārkreditāciju, bieži vien ir atkarīgs no tā, vai varat saņemt zemāku procentu likmi, lai ietaupītu naudu. Taču vai pārkreditācija patiesi būs Jūsu interesēs, ir arī daudzi citi faktori, tostarp tas, vai ir iespējams saņemt zemāku ikmēneša maksājumu summu un vai var pretendēt uz jaunu kredītu. Apsvert iespēju konsultēties ar finanšu konsultantu ir prātīgi, lai viņš palīdzētu izvērtēt katra indivīda iespējas personīgi.
