Kad auto īpašnieks pirmo reizi iegādājas OCTA polisi savai automašīnai, sākas viņa autovadītāja vēstures veidošana. Tā ir galvenais informācijas avots apdrošinātājiem, lai noteiktu klienta Bonus Malus klasi jeb riska kategoriju. Šī klase ir būtiska, jo tā ietekmē polises cenu, kura var svārstīties no dažiem desmitiem līdz vairākiem simtiem eiro gadā. Lasiet tālāk, lai uzzinātu, kas ir Bonus Malus klase, kā tā tiek aprēķināta un ko tā ietekmē.
Kas ir Bonus Malus klase?
Bonus Malus klase ir sistēma, kas klasificē transportlīdzekļa īpašnieka apdrošināšanas riskus. Latvijā vienota Bonus Malus (BM) sistēma darbojas kopš 2006. gada. Tā ir pamatā apdrošināšanas kompāniju izmantotajiem aprēķiniem, lai noteiktu atlaides vai piemaksas OCTA polisei. Sistēmas pārzinis ir biedrība "Latvijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju birojs" (LTAB).
OCTA apdrošināšanas polise ir apdrošināšanas polise, kas obligāti nepieciešama visiem motorizētajiem transportlīdzekļiem, kas piedalās ceļu satiksmē. Bonus Malus kontekstā — jo mazāk negadījumu ir notikuši, jo augstāka ir bonusa klase, kas parasti nozīmē zemākas OCTA apdrošināšanas izmaksas. Pretēji tam, jo vairāk negadījumu ir notikuši, jo zemāka ir klase, un izmaksas var būt augstākas.
Bonus Malus sistēma veicina drošu braukšanu, jo autovadītāji, kas ir droši un atbildīgi uz ceļiem, tiek finansiāli atalgoti ar zemākām apdrošināšanas izmaksām.
Kā darbojas Bonus Malus sistēma?
Faktori, pēc kuriem apdrošinātājs nosaka Bonus Malus klasi, ir ceļu satiksmes negadījumu un apdrošināšanas dienu skaits.
Ceļu satiksmes negadījumu vēsture
Jo ilgāk apdrošinātā transportlīdzekļa īpašnieks brauc bez ceļu satiksmes negadījumiem, jo augstāka būs Bonus Malus klase un zemāka OCTA polises cena. Ja transportlīdzeklis ir iesaistīts ceļu satiksmes negadījumā un ir jāmaksā apdrošināšanas atlīdzība, Bonus Malus klase pazemināsies, bet OCTA cena pieaugs.
Apdrošināšanas vēsture
Šajā sistēmā apdrošināšanas klase tiek novērtēta, ņemot vērā autovadītāja apdrošināšanas vēsturi, tostarp beznegadījumu periodus un iesaisti negadījumos.
BM sistēma sastāv no 17 riska klasēm:
- BM 1.–5.klase – paaugstināta riska klase. To piešķir transportlīdzekļu īpašniekiem, kuri ir izraisījuši ceļu satiksmes negadījumus. Vadītājiem, kas ir šajā klasē, jārēķinās ar augstākām OCTA polises cenām.
- BM 7.–17.klase – pazemināta riska klase. To piešķir transportlīdzekļu īpašniekiem, kuri ik gadu iegādājas OCTA apdrošināšanas polises un kuri nav izraisījuši ceļu satiksmes negadījumus. Šīs klases autovadītājiem OCTA polises cena būs zemāka.
- BM 6.klase – sākuma klase bez noteikta riska, kas pienākas jebkuram transportlīdzekļa īpašniekam vai turētājam, kurš OCTA polisi iegādājas pirmo reizi. Atrodoties šajā klasē OCTA polises cena netiek ne paaugstināta, ne samazināta.
Aprēķinātā BM klase ir spēkā 1 gadu. Reizi gadā, 15. septembrī, kad tiek pārrēķinātas klases, personai piešķirtā Bonus Malus klase var paaugstināties vai arī pazemināties. Lai transportlīdzekļa īpašnieks nokļūtu nākamajā BM klasē, viņam jābūt apdrošinātam vismaz 275 dienas gadā, un šinī periodā nedrīkst izraisīt ceļu satiksmes negadījumu.
Augstāko - 17. BM klasi auto īpašnieks var iegūt, ja OCTA iegādāta katru gadu pēdējo 11 gadu laikā un nav izraisītas auto avārijas ar apdrošināšanas gadījuma iestāšanos.
Par katru gada laikā izraisīto ceļu satiksmes negadījumu īpašnieks zaudē pirms tam aprēķināto BM klasi pēc šāda sadalījuma:
- par vienu negadījumu klase samazinās par 30%
- par diviem negadījumiem – par 50%
- par trim negadījumiem – par 80%
- par četriem un vairāk ceļu satiksmes negadījumiem apdrošinātais automātiski nokļūst pirmajā jeb visaugstākā riska klasē.
Lai uzzinātu savu Bonus Malus klasi, dodieties uz Latvijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju biroja interneta vietni ltab.lv. Sistēmai iespējams pieslēgties ar portāla Latvija.lv starpniecību.
Kā tiek aprēķināta Bonus Malus klase, ja īpašniekam ir vairāki transportlīdzekļi?
Ja autovadītāja īpašumā ir vairāki vienas kategorijas transportlīdzekļi, piemēram, divi vieglie auto, visiem tiek aprēķināta viena Bonus Malus klase. Līdz ar to, ja negadījumu izraisījusi viena no automašīnām, Bonus Malus klase tiek ietekmēta abiem transportlīdzekļiem. Vienīgais, kam Bonus-Malus klase nemainās, ir transportlīdzekļu piekabes, kurām vienmēr būs 6. BM klase.
Bonus Malus klases ietekme uz apdrošināšanas cenu
Bonus Malus klase tieši ietekmē transportlīdzekļa apdrošināšanas cenu. Augstāka klase parasti nozīmē zemākas apdrošināšanas izmaksas, kamēr zemāka klase var rezultēties ar augstākām izmaksām. Tas ir tāpēc, ka augstāka klase norāda uz labu apdrošināšanas vēsturi un drošu braukšanas stilu, kas padara autovadītāju mazāk riskantu apdrošinātājam. Savukārt zemāka klase norāda uz vairākiem vai biežiem negadījumiem, kas padara autovadītāju riskantāku, un tāpēc apdrošinātājs var pieprasīt augstāku prēmiju, lai segtu lielāku risku.
Pēc Octa.lv datiem:
- Pāreja no 6. uz 5. Bonus Malus klasi nozīmē apmēram 50% lielu OCTA polises sadārdzinājumu.
- Savukārt, ierindojoties 4. klasē, par OCTA polisi var nākties maksāt pat divas reizes vairāk.
Kā uzlabot Bonus Malus klasi?
Lai uzlabotu Bonus Malus klasi, ir svarīgi ņemt vērā divus faktorus. Pirmkārt, būtiska ir regulāra apdrošināšanās un savlaicīga polises atjaunošana, kas nodrošina nepārtrauktu apdrošināšanas segumu, un tādējādi palīdz iegūt augstāku klasi. OCTA polises derīguma termiņa pārbaude iespējama, izmantojot Latvijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju biroja (LTAB) mājas lapu vai mobilo aplikāciju.
Otrkārt, ir svarīgi izvairīties no jauniem ceļu satiksmes negadījumiem, būt uzmanīgam, nepieļaut riskantus manevrus, un ievērot ceļu satiksmes noteikumus, kas veicina labu apdrošināšanas vēsturi un līdz ar to uzlabo Bonus Malus klasi.
Ņemot vērā visu iepriekš minēto, svarīgākais, ko atcerēties par Bonus Malus klasi, ir tas, ka tā ir būtisks elements auto apdrošināšanā, kas nosaka apdrošināšanas prēmijas lielumu atkarībā no autovadītāja negadījumu vēstures. Tās galvenie aspekti ir ceļu satiksmes negadījumu skaits un apdrošināšanas dienu skaits, kas tiek izmantots, lai noteiktu klienta riska līmeni. Jo augstāka ir klase, jo zemākas apdrošināšanas izmaksas, un pretēji, jo zemāka klase, jo augstākas apdrošināšanas izmaksas.
